蔡明忠要央行研究区块链,是为公还是为私?

发布时间:2020-08-02 编辑: 查看次数:897

蔡明忠要央行研究区块链,是为公还是为私?

上个礼拜 有一则新闻 ,富邦金控副董事长蔡明忠提笔写了信给央行总裁彭淮南,想要针对富邦金研究的区块链技术跟央行报告。新闻中提到:

区块链技术可大幅降低交易成本

但如果使用了区块链技术呢?银行跟银行间互相信任的机制作为连结,就可以不需要财金公司了!当然,这是好事。但我想问的是,这样的机制,到底加密演算法跟相关的机制大家是否都能够一同遵循,能否扮演起领头羊的脚色,还存在着疑惑。 区块链本身作为交易纪录是很好的方式,但发展这样的机制时,是否应该某些业者,公开地将相关原始码放在 GitHub 上给大家研究参考?

毕竟,区块链的技术使用多重的密码学、算法、以及确认机制,所以一开始叫做 Trust Machine,需要有 51% 以上的节点都被攻破,才能被窜改。但,如果节点太少呢?是不是就容易被攻破了呢?

我不禁疑惑,为什幺富邦金在此时找上央行?为什幺台湾不加入 R3?为什幺不请央行尝试着发行数位货币,突尼西亚都已经发行区块链的国币 e-Dina。为什幺只打小规模的清算?

让我觉得很奇怪的是,财金公司的组成成员中,台北富邦银行就佔了 2% 多的股份,这样的关係不是很奇怪吗?既然全国银行的交易,都需要经过财金公司,富邦本身也持有财金股份。也就是说,这些钱,其实都是右手出左手进,只是股份不同,拿回来的比重不同罢了!

蔡明忠要央行研究区块链,是为公还是为私?
无利不商,为何要自断财源?

原来富邦想打着一千元以下先透过他们家研究的区块链技术进行跨行,如果真的可行,就可以有如电影情节般,解开束缚。我个人猜想,解开束缚后,他就变老大了!

然而,这样的举动当然也会惹到财金的其他股东,所以富邦金很聪明地想出了在央行跟金管会同意授权下,让财金公司进行反洗钱跟稽核的新定位,银行还得交给财金服务费。

这又是一笔钱。而反洗钱跟稽核本来就是银行自我要求的一部份,各类银行都有独立的稽核单位,负责内外稽核,洗钱防制法也有相关的规定。金管会也是上级单位,本来就负有金融监度管理的职责。为什幺今天富邦金还要提议把钱拿给他手上有持股的财金公司呢?

难道自己家银行反洗钱跟稽核做得不够彻底吗?还是内有隐情?或是成立新的部门后,就像某些官员退休转任董事长、总经理一样。这个新部门,会不会又是某位在此领域非常资深的前辈就任呢?当然,这一切都是推测。

但我们看到财金公司的历来的人事案,大家应该清楚明白了。

只让特定人富起来,创新必然失败

我的意思不是台湾不该发展区块链,而是台湾早就该做了,那些在做区块链的资讯科技新创业者都呼吁多久了?但为什幺要等到富邦金写信给央行,央行才愿意採取行动?今天 一则报导 里面,财金公司的赵扬清董事长被爆料在官商联谊场合这样说:

过去财金公司垄断台湾的转帐服务,跨行提款每一笔收 5 元,跨行转帐每一笔收 15 元, 年赚 33 亿元 ,没有竞争之下,财经公司不思进取,让台湾的交易成本过高、流动性受到压抑,这就是台湾金融科技发展所面临最大的问题之一。

当立委要求调降 ATM 手续费时, 财金公司悍然拒绝 ,并表示与某些国家相比,台湾的手续费已经很低还说国人每年均转帐仅 20 次,财金公司获利颇低,但却无视于其实就是手续费造成国人转帐意愿低落的现况,财金公司如果不知道自己才是国人转帐方便程度的最大绊脚石,那就太无知了。

进展不见得是进步,只是利益交换

以一个租屋在外的 25 岁上班族,每个月转帐缴交房租、学贷、电话费、信用卡款,网购一些东西,超过 20 次很难吗?可是如果全都用「自动扣缴」来说,该项业务也就不会是财金公司的业务,而是 ACH:自动清算系统,透过票据交换所,以档案传送方式,由事业单位委託银行机构代收或代付款项。

阴谋论一点来看的话,当富邦金提出以区块链取代时,请问到底肥了谁?瘦了谁?想想看,如果银行未来都透过区块链进行转帐,能省下多少钱?所以肥的是银行,瘦的是财金公司,但毕竟财金公司的长官都是先前业务往来的政府官员,人情留一线、日后好相见。硬生生地从财金的嘴巴里让抢走这块肥肉也不厚道,所以富邦提议拿原本银行就在做的反洗钱跟稽核去换。这中间就是利益分配的游戏,而无关金融消费者的便利、安全或成本。

只是,台湾的区块链发展与应用,还要等财金公司董事长这个「地下总司令」说可以了,金控公司才能开始準备,央行才愿意研究开放吗?会不会只开放给特定金控?或是只准金融业者放火,不准资讯科技业者点灯?再继续被垄断下去,台湾的 Fintech 业者都可以开始写墓誌铭了。

台湾 Pay 提早偷跑两年却跑输 Apple Pay 的惨痛教训就摆在眼前,我们还要忍受区块链的发展再惨惨的输一次吗?金管会要不要说说,为什幺脑袋容量小到只装得下金融业者?

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